На одном из форумов, посвященному страховой проблематике, размещен вопрос: «Я скромный предприниматель, имею небольшую АЗС. Когда я говорю, что она «небольшая» – это означает, что она совсем маленькая! У меня есть только одна топливораздаточная колонка, а хранилище топлива – это емкость на полторы тоны, вкопанная в песок.

Почему я должен платить за обязательное страхование опасных производственных объектов (ОСОПО), если в моем случае хватает обычной страховки?». Вопрос вызвал живое обсуждение, обозначив важность проблемы обязательного страхования ОПО среди определенного слоя населения. В нашей статье мы разберемся с тем, что такое ОСОПО, зачем оно нужно и каковы его особенности.

Содержание:

Что такое «Опасные производственные объекты»?

ОПО – объекты, на которых существует вероятность возникновения аварийной ситуации, несущей вред здоровью и жизни третьих лиц. Перечень ОПО регламентирован федеральным законом РФ № 255 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». С текстом закона можно ознакомиться

Приведем этот перечень в немного оптимизированном для удобства чтения виде:

1. Складские помещения, специальные хранилища закрытого и открытого типа, в которых хранятся опасные вещества (ОВ).
2. Предприятия, на которых осуществляется использование, переработка и транспортировка опасных веществ (АЗС, топливохранилища, нефтяные хранилища).
3. Предприятия, на которых ОВ изготавливаются из неопасных компонентов.
4. Помещение производственного объекта будет признано ОПО, если там:

• Используется оборудование, работающее за счет высокого давления (более 0,07 мегапаскаля).
• В производственном цикле используются сильно нагретые жидкости, газы, металлы – более 115 °С.
• На производстве используются опасные механизмы и транспортные пути (обычный лифт в многоквартирном доме считается опасным механизмом).
• Рабочий цикл объекта предполагает подземные работы, а также работы на большой высоте.
• Гидротехнические инженерные сооружения (плотины, дамбы, шлюзы, причалы, судоподъемники).

Внимание! 1) Опасное вещество – такой материал, который способен легко воспламеняться, взрываться, имеет отравляющие свойства, обладает токсичностью при горении, опасен для окружающей среды. 2) Важным показателем «опасности» производственного механизма будет оценка его пригодности, данная специалистом-экспертом.

Чем обусловлена потребность в обязательном страховании ОПО?

Чтобы понять необходимость обязательного страхования опасных производственных объектов, следует ознакомиться с историческими причинами возникновения этого вида страховки.

3 декабря далекого 1984 года на американском предприятии компании Union Carbide в индийском городе Бхопал произошла масштабная авария. Произошла серия взрывов, после которых начались пожары. Только в первые часы трагедии погибли тысячи человек – всего погибших было 18-22 тысячи человек по источникам американских новостных агентств и 27 тысяч по данным индийских ньюсмейкеров.

Эти цифры включают рабочих, погибших от травм, ожогов, отравлений в последующие после катастрофы дни. Общее количество пострадавших от аварии человек – погибших и выживших, рабочих и жителей города – составило цифру в более, чем 600 тысяч. Такое значительное число жертв сделало индийскую аварию крупнейшей техногенной катастрофой ХХ века.

Давление индийского правительства на представителей американских промышленных компаний стало причиной появления нового вида страхования, которое быстро распространилось в мире. Российская Федерация с 1997 по 2010 год создала все необходимые юридические основания для полноценного действия этого вида страхования в нашей стране. Законодательная база постоянно обновляется и улучшается, создавая удобные для Страховщика и Страхователя условия взаимодействия.

Особенности страхования ОПО

В этой части нашей статьи мы рассмотрим правила заключения и расторжения «Договора ОСОПО», что собою представляет «Страховая сумма» и как формируются «Страховые выплаты».

Договор ОСОПО

Главная особенность договора ОСОПО – его необязательность как документа. Договор выполняет второстепенную роль. Первоочередную важность имеет страховой полис, который выдается Страхователю на основании написанного им заявления.

Относительно того, какой тип опасного объекта страхуется, Страхователь должен предоставить Страховщику определенный комплект документов. Для удобства отобразим список требуемых документов с помощью таблицы:

Важно! 1) Заявление и страховой полис – неотъемлемые друг от друга части, их нельзя рассматривать порознь, они – общая часть единого документа. 2) Договор ОСОПО можно заключать до момента регистрации ОПО органами Ростехнадзора. 3) Список требуемых документов может варьироваться в зависимости от регламента, принятого в той или иной Страховой компании (СК).

Особенности, связанные с заключением, изменением и расторжением договора ОСОПО

При заключении договора ОСОПО важно учитывать следующие возможные действия СК:

• Обязательное страхование опасных объектов предполагает действия СК, направленные на оценку страхового риска. Анализ рисков может осуществляться СК своими силами или с помощью специально привлеченных для этих целей специалистов. Привлеченные со стороны эксперты должны состоять на службе специальной государственной или частной фирмы. Мнение «независимого» эксперта, работающего самостоятельно, не будет иметь юридического значения.
• СК вправе потребовать у Страхователя, Ростехнадзора или иного надзорного органа сведения об эксплуатации производственного объекта.

При изменении договора ОСОПО нужно знать следующие нюансы:

• В случае серьезного изменения условий, влияющих на значимость страхового риска, Страхователь обязан сообщить об этом Страховщику. Этот пункт обязателен для всех страховых полисов подобного рода. Этот нюанс стоит понимать обоюдно – степень страхового риска возросла, степень страхового риска уменьшилась. Так, например, если на шахте возникла угроза обвала – это будет считаться возросшим риском; если на шахте был проведен капитальный ремонт – это будет считаться уменьшением риска.
• Действия, связанные с условиями изменений страховых рисков, влияют на величину страховой премии.

В большей части случаев расторжение договора ОСОПО осуществляется СК при осуществлении следующих условий:

• По инициативе Страхователя. Расторжение договора в таких случаях возможно при отсутствии претензий Страховщика к Страхователю.
• По инициативе Страховщика. Наиболее распространенной причиной подобных действий бывает просрочка страховых платежей. Критичность срока просрочки зависит от конкретной СК.
• По соглашению сторон.
• Прекращение существования Страхователя (ликвидация – для юрлица, смерть – для физлица). Эта норма необязательно приведет к разрыву договора. В тех случаях, когда новый владелец успевает в пределах критичного срока уведомить СК о своем существовании, договор можно продолжить. Естественно, сам договор будет изменен.
• Кардинальное изменение статуса застрахованного объекта. Страхование опасных производственных объектов утрачивает свою необходимость в случае признания страхуемого объекта «неопасным». Этот юридический статус характерен для закрытых или законсервированных предприятий.

Страховая сумма

Страховая сумма рассчитывается относительно правил, установленных 28 декабря 2016 года положением Банка России № 574-П —

Размер страховой суммы зависит от количества пострадавших людей. Минимально – это 10 миллионов рублей, максимально – 6,5 миллиарда рублей. В законе отдельно оговаривается страховая сумма, предназначенная для пострадавших работников угольной промышленности. Более детально –

Важно! Оплата страхового взноса считается многими СК с момента поступления на счет компании, а не с момента начала банковской операции.

Страховой случай

Действия Страхователя во время наступления страхового случая могут варьироваться зависимо от условий договора, но преимущественно они должны быть такими:

• Нужно предпринять все возможные усилия по предотвращению аварии. Нельзя, чтобы страховой случай вызревал, словно яйцо в инкубаторе – условия, способствующие возникновению аварийной обстановки, должны своевременно устраняться.
• Если в результате аварии пострадали третьи лица (не работники предприятия), то владелец ОПО обязан дать им информацию о Страховщике (контактные данные).
• Страхователь обязан дать Страховщику всю информацию о характере страхового случая: время наступления аварии, причины аварии, количество пострадавших, возможный вред имуществу.

Пул Страховщиков

Есть определенное количество Страховщиков, которые имеют право на страхование ОПО. Все они состоят в НССО (Национальный союзе страховщиков ответственности) и имеют значительную капитализацию. Десятка крупнейших СК по состоянию на 2014 год внизу в таблице:

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам.

Что это такое

Опасный производственный объект сегодня – это объект, в процессе использования которого может возникнуть инцидент, наносящий серьезный ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

Также к опасным объектам относится все, что может оказать негативное влияние на окружающую среду. В законодательстве, действующем на территории Российской Федерации, все типы опасных производственных объектов закреплены на законодательном уровне.

Следует знать, что опасным объектом признается не отдельное сооружение или же оборудование, а целиком вся площадка, на которой располагается подпадающее под определение имущество.

Но при этом случается, что предприятие в целом опасным объектом не является. Но им признается какое-либо отдельное его подразделение.

Именно поэтому нередко случается, что на энергетическом или ином предприятии насчитывается несколько десятков и даже сотен площадок, являющихся особо опасными.

Данный момент очень важно учитывать при заключении договора на страхование ОПО. Так как величина страховой премии напрямую зависит от имущества, которое входит в страховое покрытие.

Правила страхования ОПО

Также как и для остальных услуг рассматриваемого типа, страхование ОПО обязательно должно осуществляться на основании правил страхования.

Данный документ содержит следующие разделы:

• «Термины и определения»;
• «Субъекты страхования»;
• «Объект страхования»;
• «Страховые риски и страховые случаи»;
• «Порядок определения страховой суммы»;
• «Срок страхования»;
• «Порядок определения страхового тарифа, страхового взноса, страховой премии»;
• «Заключение договора страхования»;
• «Права и обязанности сторон»;
• «Порядок определения размеров вреда и осуществления страховой выплаты»;
• «Основания для отказа по осуществлению страховой выплаты»;
• «Порядок разрешения споров».

Параграф под названием «Термины и определения» содержит трактовки применяемых в правилах страхования терминов. Для понимания документа данный момент очень важен.

Так как если страхователь не ознакомиться с ним, то велика вероятность непонимания условий заключаемого соглашения. В разделе «Субъекты страхования» обозначаются все участники страхового договора.

Чаще данных субъектов всего три:

Имеется специальный пункт под названием «Объект страхования». В нем освещаются моменты, касающиеся имущественных интересов страхователя. Так как именно их защищает специальная страховая программа, предназначенная для ОПО.

«Страховые риски и страховые случаи» — освещаются события, при наступлении которых страховая компания обязана выполнить взятые на себя обязательства.

В перечень страховых рисков могут входить самые разные события. Все они заранее оговариваются и включаются в страховое соглашение. Впоследствии оно должно быть подписано страхователем и представителем страховщика.

В пункте под названием «Срок страхования» обозначается длительность действия заключаемого договора. В течение всего срока страховая компания несет ответственность за все риски.

Чаще всего у клиента, согласно данным правилам, есть право выбирать длительность действия договора страхования.

«Порядок определения страхового тарифа, премии, взноса» оглашает расценки на оказание страховых услуг рассматриваемого типа.

Также в данном разделе обозначаются все факторы, которые учитываются при расчёте величины страховой премии, обязательной к уплате.

В силу заключенный договор вступает только после поступления необходимого количества денежных средств на счет страховой компании.

Параграф под названием «Права и обязанности сторон» содержит всю информацию, касательно обязательств, возникающих у страхователя и страховщика сразу же после подписания соглашения.

Данный раздел является одним из самых важных в рассматриваемом документе. Так как именно он содержит информацию касательно прав клиента и самой страховой компании.

В договор рассматриваемого типа может включаться достаточно большое количество различных рисков. В то же время имеется перечень случаев-исключений, при наступлении которых обязательств по выплате денежной компенсации не возникает.

Вся информация касательно данного вопроса обозначается в разделе под названием «Основания для отказа по осуществлению страховой выплаты».

Самым последним пунктом рассматриваемых правил является «Порядок разрешения споров». Нередко возникают различные ситуации, при которых страховая компания и страховщик не могут найти общий язык. Большую часть подобных случаев можно разрешить путем мирных переговоров.

Порядок разрешения рассматриваемых ситуаций освещается в данном разделе. Если же компромиссное решение найдено не было, то страхователь или же страховщик имеют полное право обратиться в суд для разрешения спорных случаев.

Необходимость полиса

Страхование опасных объектов является строго обязательным, данный момент закреплен на законодательном уровне.

Основная тому причина – очень высокая вероятность при наступлении риска нанесения повреждений имуществу, здоровью, жизни третьих лиц.

Причем в большинстве случаев ущерб чрезвычайно велик. Многие объекты (например, атомные) во время аварии могут поразить радиацией район, во много раз превышающей площадь самого предприятия.

Организации, владеющие или же осуществляющие эксплуатацию опасных объектов, ведущих на них какую-либо работу, очень часто не обладают достаточным количеством средств для оплаты нанесенного аварией ущерба. При этом они несут гражданскую ответственность. Именно поэтому страховать ОПО следует обязательно.

Так как специальная программа от сильного страховщика не только позволит защитить имущественные интересы владельца объекта, но также возместить весь нанесенный третьим лицам ущерб.

Большинство страховых компаний пользуются услугами перестрахования. Это позволяет СК за счет пула возместить ущерб даже в том случае, когда он превышает её финансовые возможности. Потому страхователю не стоит опасаться банкротства.

Что относится к объектам

К ОПО можно отнести:

• объекты, на которых осуществляются различного рода работы со следующими веществами:
  • легко воспламеняющимися;
  • быстро окисляющимися – данный процесс вызывает быстрое повышение температуры, что приводит к пожару;
  • самовозгорающимися;
  • легковзрываемыми;
  • токсичными.

• объекты, на которых используется всевозможное оборудование, работа которого осуществляется при избыточном давлении более чем 0.07 мегапаскаля с:
  • газом, паром (любого типа);
  • водой (температура которой составляет более 115 0 С);
  • различными иными жидкостями, которые начинают кипеть при давлении 0.07 мегапаскалей.

• объекты, на которых установлены и активно применяются различного рода подъемные механизмы: эскалаторы, фуникулеры, канатные дороги (исключением являются лифты, а также подъемные платформы для инвалидов);
• объекты, где выполняется работа с расплавленным металлом на оборудовании, производительность которого составляет не менее 500 кг/ч.;
• объекты, на которых ведется добыча полезных ископаемых путем подрывных работ;
• объекты, где осуществляется переработка, использование, хранение растительных материалов, в результате чего образуются взрывоопасные смеси.

Также имеется перечень, представляющий собой исключения из правил. Так, многие объекты можно по основным признакам классифицировать как опасные.

Но при этом согласно действующему законодательству они таковыми не являются. Это касается автомобильных заправок, где можно купить жидкое и газообразное топливо и иных подобных объектов. Они не могут быть застрахованы по программе рассматриваемого типа.

Как осуществляется

Процесс страхования ОПО достаточно сложен. Так как в большинстве случаев страховая компания, осуществляющая его, требует не только предоставления различного рода документов, но также осмотра объекта специалистами.

Чаще всего процесс страхования выглядит следующим образом:

• специалисты компании осуществляют осмотр страхуемого производства;
• юридический отдел максимально подробно изучает все предоставленные документы.

И только после завершения предварительных двух этапов стороны подписывают страховой договор. Иногда процесс подготовки подписания соглашения длиться несколько месяцев – пока страховая компания проанализирует все факторы, влияющие не вероятность наступления страхового события. Расчёт величины страховой премии осуществляется как раз исходя из этих факторов.

Какие могут быть риски

В качестве риска при заключении договора страхования выступает вред здоровью, имуществу, жизни, нанесенный третьим лицам в результате:

• радиационного воздействия;
• токсичного воздействия;
• взрыва.

Причем оплата по обозначенным выше рискам возможна только при соблюдении некоторых очень важных условий:

• требования третьих лиц по возмещению вреда, нанесенного страхователем, были выдвинуты до истечения срока исковой давности;
• авария на объекте произошла в период действия договора страхования;
• имеется связь между аварией и ведением разрешенной деятельности страхователем.

Если хотя бы одно из обозначенных условий нарушается, то получить денежную компенсацию от страховой компании попросту не удастся.

Проблемы в страховании ОПО

Страхование опасных объектов сегодня осуществляется достаточно большим количеством самых разных компаний. Несмотря на то, что рассматриваемая услуга предоставляется достаточно давно, при страховании ОПО могут возникнуть самые разные проблемы.

Они обусловлены следующим:

• уставной капитал и страховые резервы большей части компаний недостаточно велики;
• опыт страхования не позволяет сотрудникам СК объективно оценить:
  • страховой риск;
  • управление рисками;
  • нанесенный в результате наступления страхового случая ущерб.

Если разрешить проблему с уставным капиталом и небольшими резервами можно достаточно просто при помощи перестрахования, то остальные вопросы продолжают вызывать некоторое затруднение.

Особенно это касается оценки ущерба. Кроме того, многие компании стараются минимизировать свои затраты на выплату возмещения, потому порой несколько занижают величину компенсаций.

Размер выплат

Величина страхового возмещения регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством.

При нанесении вреда третьим лицам они имеют право требовать от СК денежного возмещения, но только в пределах суммы, обозначенной в договоре страхования.

Если же величина ущерба составляет более этого значения, то разницу обязан покрыть сам страхователь. При расчёте размера страховой выплаты учитывается минимальная рыночная стоимость возмещения нанесенного вреда. Причем независимо от его типа.

Если ущерб был нанесен здоровью, то СК должна оплатить лечение пострадавшего. Если уничтожено какое-либо имущество – компании необходимо выплатить полную его стоимость.

При наличии летальных исходов в пользу родственников пострадавшего также выплачивается денежная компенсация. Кроме того, покрываются расходы на погребение (обычно не менее 15 тыс. рублей).

Страхование ОПО на сегодняшний день строго обязательно – отсутствие действительного договора страхования является основанием для наложения серьезного штрафа.

Владельцы опасных производственных участков и предприятий обязаны защищать свои имущественные интересы путём страхования. В случае чрезвычайного происшествия с производственными объектами, вред, нанесённый потерпевшим, будет возмещён страховой компанией.

Необходимость

Важно понимать, что в стране функционирует огромное число опасных предприятий (более трёхсот тысяч), работают склады с химическими веществами, нефтепроводы и другие объекты, на любом из которых может произойти непредвиденная ситуация с негативным исходом. Во что выльются их масштабы последствий не известно.

Необходимость в данном виде страхования появилась именно после происшествия ряда крупных аварий, в результате которых людям и природе был нанесён серьёзный ущерб. Поэтому на данный момент (начиная с 2012 года) лица, владеющие опасными объектами, обязаны страховать по поводу возможности нанесения вреда посторонним людям, экологии и стране в целом. Все нюансы об этом прописаны законодательно.

Оформление такого полиса позволяет страхователю претендовать на денежную компенсацию, покрывающую расходы на лечение, погребение, возмещение имущества в разы превышающую его реальные денежные возможности.

Особенности

Полис на ОПО оформляют предприятия разных форм собственности и направленности:

• коммерческие организации;
• государственные предприятия;
• муниципальные объекты;
• фирмы, занимающиеся эксплуатацией лифтов в жилых помещениях.

Ответственность владельцев опасных объектов определяется на основании того, какой именно по величине ущерб может быть нанесён. Зависимость здесь прямо пропорциональная: чем большее количество человек может пострадать, тем серьёзнее будет стоимость полиса.

Важно понимать, что денежная компенсация в случае аварии в разы превосходит внесённые застрахованным лицом деньги.

Существуют определённые правила и ограничения ОПО. Компенсационная сумма чётко лимитирована:

• гибель пострадавшего лица – два миллиона рублей;
• причинение вреда здоровью – от шестидесяти тысяч рублей до девятисот в зависимости от нарушения общего состояния и функционирования организма;
• нанесение ущерба имуществу – от двухсот до шестисот тысяч рублей.

Закон об обязательном страховании ОПО не работает в перечисленных случаях:

1. Происшествие страхового случая за пределами страны.
2. Аварии техногенного характера на станциях и предприятиях, использующих атомную энергию.
3. Нанесение вреда воздуху, воде, природе.
4. Авария из-за террористического акта.
5. Чрезвычайное происшествие на предприятии по причине забастовки и прочих противоправных действий сотрудников.
6. Начало военных действий, воздействие радиационного облучения или атомных взрывов.

Ответственность за возмещение ущерба при наступлении страхового случая имеют право нести только определённые лицензированные компании.

Перечень опасных производственных объектов

Опасными объектами принято считать те, которые территориально расположены в пределах границ Российской Федерации. Они должны быть включены в реестр согласно законам о безопасности гидротехнических сооружений и промышленных объектов. К группе страхования ОПО 4 класса опасности относятся предприятия, механизмы, сооружения, которые могут привести к аварии, нанесению травм людям, лишению их жизни.

К ОПО относятся те, на которых:

• хранят, эксплуатируют, создают, перевозят вещества повышенной опасности (горючие, легко воспламеняющиеся, взрывчатые, токсичные, опасные для природы);
• АЗС, заправляющие транспорт сжиженным газом, бензином и дизельным топливом;
• под высоким давлением при высокой температуре работают механизмы и автоматы (давление не менее семи сотых мегапаскаля, температура выше ста пятнадцати градусов Цельсия);
• применяются неподвижно закреплённые механизмы для подъёма грузов, лифты, эскалаторы, фуникулёры, канатные дороги;
• расплавляют чёрные и цветные металлы, создают сплавы на их базе;
• выполняют работы по извлечению полезных ископаемых, в горах, под землёй;
• функционируют сооружения, работающие с водой и защищающие от её негативного воздействия (плотины, дамбы, каналы, гидроэлектростанции, судоподъёмники и пр.).

Ответственность при обязательном страховании ОПО

Лица и компании, имеющие во владении опасные производственные объекты, обязаны их страховать. Незастрахованный объект не разрешается эксплуатировать, пока на него не будет оформлен полис.

В случае отступления от закона и не оформления страховки владельцы указанных объектов наказываются, причём взыскания достаточно серьёзные. С должностных лиц государство взимает административный штраф около двадцати тысяч рублей, с юридических – в районе пятисот сот тысяч рублей. Собранная без основания страховая сумма ликвидируется в казну.

1 января 2012 года вступил в силу ФЗ № 225 «Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта» (ОПО). Он регулирует отношения юрлиц, ИП и определяет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших в результате аварии, произошедшей на каком-либо объекте на территории РФ.

Предпосылки

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта было введено не случайно. Причиной послужили нескольких крупных ЧП, в результате которых был нанесён ущерб людям. Самым громким является случай, который произошел 03.12.1984 в Бхопале (Индия) на предприятиях «Юнион Карбайд». В результате взрыва погибло 18 тыс. чел., из них 3 тыс. скончались на месте, а остальные умерли в последующие годы. Общее количество пострадавших насчитывает 600 тысяч человек.

Одним из последствий таких аварий явилось введение страхования опасных объектов. В РФ до 2012 года процесс регулировался законом № 116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Теперь введен новый нормативный акт.

Объект

Положения закона распространяются на:

• Опасный производственный объект, эксплуатация которого хотя бы частично осуществляется за счет государственных средств. На таких рабочих местах производят, перерабатывают, транспортируют и хранят опасные вещества. Оборудование работает под избыточным давлением пара, газа (0,07 Мпа), воды (115 С), иных жидкостей (0,07 Мпа).
• Лифты и эскалаторы в многоэтажных домах.
• Гидротехнические сооружения (плотины, электростанции, туннели, каналы, шлюзы, судоподъемники, устройства от размывов).
• АЗС жидкого топлива.

Владельцы таких сооружений должны за свой счет оформить страхование опасных объектов на весь срок их эксплуатации.

ОПО подразделяются на 4 вида:

• чрезвычайно высокого класса опасности;
• высокого уровня опасности;
• среднего уровня;
• объекты низкой опасности.

Последствия

В случае отсутствия договора предусмотрены следующие меры:

• штраф в отношении владельца ОПО в сумме 300-500 тыс. руб;
• запрет на эксплуатацию объекта до оформления полиса;
• возможность предъявления требований регрессионного характера;
• перечисление части премии в казну РФ.

Нюанс

Рассмотрим детальнее отличия между законами № 255 и № 116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»:

• увеличены суммы выплаты до 6,5 млрд руб.;
• предельный размер компенсации для одного потерпевшего - 2 млн руб.;
• в новом законе дано определение термину «авария» – это событие, после которого наступает страховой случай;
• деньги выплачиваются после нарушения условий жизнедеятельности;
• за каждый день просрочки выплаты возмещения предусмотрена неустойка в размере 1 % от суммы.

Обязательное страхование опасных объектов

Максимальный ущерб от аварии в России составляет 100 млрд руб. в год. При этом вред будет нанесен окружающей среде, предприятиям и физическим лицам. Страховка ОПО может покрыть 30-40 % ущерба. На территории РФ функционирует более 230 тысяч предприятий, представляющих угрозу. Все они должны застраховать ответственность за нанесение ущерба здоровью и имуществу. Сумма рассчитывается по специальным коэффициентам и зависит от объекта.

Несмотря на рост рынка, компаний, в которых действительно можно оформить страхование опасных производственных объектов, не много. Но закон способствовал открытию новой ниши на рынке. В 2012 году был создан Национальный союз страховщиков (НССО), контролирующий новое направление, как и РСА. Он включает 23 компании с опытом страхования промышленных объектов.

Работать в данном сегменте смогут только участники с двухлетним опытом на рынке добровольного страхования ответственности, имеющие филиалы минимум в 7 регионах и объем средств более 1 млрд руб. Суммы выплат велики, поэтому большинство организаций такие риски не потянут. Создание НССО позволит также избежать ситуации, когда мелкие игроки на рынке, не состоящие в пулах, продают полисы по цене ниже регулируемой законом.

Отличия

Обязательное страхование опасных объектов имеет ряд особенностей перед другими направлениями:

• Правительством установлены единые тарифы. Поэтому найти страховщика, который бы предложил особенные условия приобретения полиса, невозможно.
• Страхованием ответственности владельца ОПО могут заниматься только компании, входящие в НССО. Их всего 40. При этом страховщики имеют право на мониторинг технического состояния объектов.
• Договор заключается в отношении каждого объекта на срок минимум один год. В подтверждение сделки выдается страховой полис. Он оформляется на «оранжевых» бланках. Они заранее печатаются для членов НССО.

Организация страхования

Сумма компенсации зависит от вида объекта. Если на предприятии предусмотрена разработка декларации безопасности, то применяется шкала возможного количества потерпевших. Так, например, если в результате аварии может пострадать более трех тысяч человек, то сумма выплаты составляет 6,5 млрд рублей:

• 1 млрд руб. - до 3 тыс. чел.;
• 0,5 млрд руб. - до 1,5 тыс. чел.;
• 0,1 млрд руб. - до 300 чел.;
• 0,05 млрд руб. - до 150 человек;
• 0.025 млрд руб. - до 75 человек;
• 10 млн руб – до 10 человек.

Если имеет место разработка декларации, то сумма компенсации рассчитывается по таким условиям:

Тарифы страхования у всех компаний примерно одинаковые. Они зависят от класса объекта и колеблются в пределах 0,05-5 % от лимита. Премия выплачивается в рассрочку. Договор вступает в силу с момента зачисления первого взноса. В случае нарушения сроков оплаты более чем на 30 дней компания может требовать расторжения договора.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности по обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда потерпевшим, в результате чего полагается компенсация. Случай признается таковым, если:

• Причинение вреда явилось следствием аварии, которая произошла в период действия договора. Вред, нанесенный нескольким потерпевшим, является результатом одного страхового случая.
• Авария имела место на ОПО.

Последовательность действий

1. Владельцы ОПО должны провести идентификацию объектов.
2. Подготовить данные, характеризующие максимальный вред от аварии.
3. Объекты, зарегистрированные до 15.03.13 г., нужно переоформить с целью присвоения им класса опасности.
4. Выбрать компанию и оформить страхование ответственности опасных объектов.

Для заключения договора нужно предоставить:

• заявление;
• копию свидетельства о регистрации ОПО;
• копии документов на право собственности;
• сведения об ОПО.

Страхование ответственности опасных объектов предусматривает выплату компенсации:

• физлицам, жизни и здоровью которых был нанесен ущерб;
• юрлицам, имуществу которых был причинен вред.

Компенсация

Для получения выплаты потерпевший должен предоставить страховщику:

• заявление;
• паспорт (копию учредительных документов);
• документы, удостоверяющие родственные связи с потерпевшим или подтверждающие полномочия лиц на предприятии, где произошла авария;
• акт или медзаключение, подтверждающее причинение вреда жизни и здоровью или имуществу.

Страховая выплата осуществляется путем наличного или безналичного расчета. Компания обязана перечислить средства или предоставить мотивированный отказ в течение 25 дней с момента установления причин аварии и получения полного пакета документов.

Изменения тарифов

В июле 2015 года ЦБ подготовил проект о снижение тарифов в 2 раза по большинству объектов. Причина нововведений - дисбаланс сборов и выплат. За период существования закона страховщики получают миллиарды, а платят очень маленькие суммы: 4-7 % объема годовых премий. Но три года истории – это не большой срок, чтобы делать выводы о достаточности суммы тарифов, так как количество страховых случаев очень маленькое. К счастью, аварии происходят 2-3 раза в год. Действующий ранее максимальный лимит выплаты в 6500 млн руб., по итогам 2014 года, достиг уровня общих сборов. Страхование опасных объектов является социально значимым. Поэтому было принято решение пересмотреть условия сделок.

С 1 сентября 2015 года вступили в силу новые тарифы для владельцев ОПО. Рост премий по шахтам и гидротехническим сооружениям составил 1,5-2,5 раза. Зато для владельцев остальных объектов цена была снижена. По прогнозам аналитиков, новые указания ЦБ приведут к сокращению сборов в 2016 году до 3,5 млрд руб. Обязательное страхование опасных объектов дорого обходится промышленникам. Поэтому большинство из них такими нововведениями остались довольны.

Ранее Минфин подготовил поправки к закону об увеличении страховых сумм в 10 раз для владельцев некоторых категорий объектов, например, шахт. Но проект не был введен. Поэтому были разработаны тарифы, которые посильны реальному сектору экономики. Страхование опасных объектов не убыточно. Но это скорее связано с занижением владельцами числа аварий. Максимальная выплата составляет 3,5 млрд руб. Но у компаний еще недостаточно устойчивое финансовое положение, чтобы выдержать две максимальные выплаты.

Статистика

В результате нововведений сборы снизятся в 2016 году в два раза - до 3-3,2 млрд руб. Причиной являются не только тарифы, но и изменение коэффициентов безопасности (0,6-1,0). Максимальная скидка по договорам страхования составляет 40 %.

Перестраховщики в основном учувствуют в сделках по гидравлическим объектам. Их нововведения практически не коснутся. Объекты с меньшими лимитами перестраховываются внутри НССО. Там тоже проблем быть не должно. А вот для маленьких компаний рентабельность сделок может стать отрицательной. Поэтому емкость пула будет меняться.

Ежегодно НССО собирает информацию о том, кто из участников намерен продолжать работу. По мере изменения структуры рынка доля крупных игроков растет. Так, в 2014 году Топ-5 компаний владели 65 % активов, в 201-м – 68 %.

Чтобы работать в данном сегменте, нужно нести постоянные расходы. В первую очередь это членские взносы. Если они уменьшаются, то менеджеры рассчитывают эффективность затрат. Теперь объем премий может снизиться на фоне изменения тарифов. Поэтому вопрос рентабельности опять станет актуальным.

На практике уже встречались случаи, когда потерпевшие пытались взыскать суммы больше положенных, но они единичны. И практически всегда суд принимал сторону страховщика. В данном виде услуг все нюансы прописаны в законе и таблице по расчету тарифов. Поэтому попытки клиентов взыскать большие суммы не приносят успеха.

Страхование опасных производственных объектов является обязательным видом страхования в соответствии с действующим законодательством. Страхованию подлежат как опасные стационарные объекты, так и те, на которых осуществляют транспортировку содержащих опасные вещества грузов. Эксплуатация таких объектов может привести к нанесению вреда в результате возникновения пожаров или аварий санитарно-эпидемиологического или экологического характера. Страхование ответственности владельцев опасных объектов актуально прежде всего для тех юридических лиц, которые эксплуатируют конкретные производства и участки на законных основаниях, что подтверждается комплектом документов разрешительного характера.

Страхование ОПО позволяет обеспечить имущественные интересы организации, выступающей в роли страхователя, для возмещения вреда, причиненного имуществу, здоровью или жизни третьих лиц или состоянию окружающей природной среды. Страховщик определяет размер страховой выплаты, руководствуясь актом расследования причин произошедшей аварии, судебными решениями и прочими материалами, содержащими данные о размере нанесенного ущерба.

С 1 января 2012 года вступил в силу новый Федеральный Закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) . Нужно отметить, что до указанной даты действовали другие условия по страхованию этого вида ответственности, но уже с 2012 года все опасные объекты должны быть застрахованы согласно новым нормативам. С 1 апреля 2012 года всех владельцев опасных объектов, которые не успели заключить договор страхования в соответствии с новым законом, будут штрафовать. Должностные лица будут подвергаться штрафу до 20 тыс. рублей, юридические лица до 500 тыс. рублей.

Риск наступления аварии на опасном объекте – основа покрытия полиса страхования ОПО. Формулировка «аварии» четко прописана в законе. Авария – повреждение или разрушение сооружений технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и привели к причинению вреда потерпевшим.

Страховые суммы и правила страхования опасных объектов.

Страховые суммы устанавливаются по следующим правилам: если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует следующая шкала:

А если разработка декларации промышленной безопасности не предусмотрена , то страховая сумма определяется на основании следующих условий:

Основные условия страхования опасных производственных объектов:

Ключевые моменты и основные условия нового закона о страхование ответственности при эксплуатации опасных объектов (ОПО):

• Страховая сумма не агрегатная, т.е. по каждому страховому случаю в рамках одного договора страхования может быть произведена выплата размером равным страховой сумме.
• Страховые тарифы от 0,02% до 4,94%.
• Обязанность страхования лежит на владельце опасного объекта.
• В рамках страхования покрывается вред работникам опасного объекта.
• Законом зафиксирована сумма выплаты в 2 млн. рулей на каждого потерпевшего на случай смерти в результате аварии.
• Нанесения вреда экологии и окружающей среде не входит в покрытие.
• Тарифы, размеры страховых сумм, правила страхования, типовые документы по страхованию ОПО утверждены Правительством Российской Федерации.
• Договор страхования опасных объектов в рамках 225-ФЗ заключается только со страховой компанией, имеющей членство в Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО) .
• У всех страховых компаний, участвующих в страховании опасных объектов одинаковые тарифы.
• Договор страхования заключается на едином, специально разработанном бланке с защитой от подделки.
• Гидротехнические сооружения также страхуются в рамках 225-ФЗ.

Исключения из страхового покрытия имеют как ряд стандартных формулировок, так и определённые особые оговорки, зафиксированные в законе и правилах страхования. Не является страховым случаем аварии, произошедшие по причине:

• воздействия радиации, ядерного взрыва;
• военных действий;
• народных волнений, забастовок, гражданской войны;
• диверсий и террористических актов.

Страховщик не возмещает:

• вред, причиненный имуществу страхователя;
• вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;
• убытки, являющиеся упущенной выгодой, включая убытки связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред;
• вред природной среде;
• вред, причиненный за пределами территории РФ.